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促進征信機構發展需要“政府+市場”雙引擎
2019年10月18日 瀏覽 來源:金融時報-中國金融新聞網 專欄:信用研究薈萃

   “征信”作為社會經濟活動的基礎設施,可以為交易主體提供信用信息服務,實現數據表達功能,進而減少信息不對稱、降低交易成本、防范信用風險。征信機構,交易雙方以外的獨立第三方,可以幫助交易雙方判斷和控制信用風險,并提供多元化征信增值服務。

  征信業需解決的問題 

  近年來,我國互聯網金融和消費金融日趨成熟,區塊鏈與供應鏈金融蔚然成風,共享經濟逐步滲透至各大行業,“信用”已經與人們生活息息相關。這不僅為征信機構創造了新的機遇,同時也為其帶來了極大的挑戰。相比之下,我國征信業起步較晚,但因其注重征信業務和產品創新,積極運用“大數據”模式,使得發展提速,效果非凡。不過,目前我國征信業仍存在一些急需解決的問題。

  (一)法規體系有待進一步完善。從法規建設方面看,我國先后出臺了《征信業管理條例》《征信機構管理辦法》等法律法規,但仍沒有全面滿足市場需求。

  (二)獎懲機制略為欠缺。打造國際化營商環境,創建社會信用體系示范城市,我國已經在信用經濟的發展道路上大步向前,卻仍存在“信用”作用無法有的放矢問題。當前,諸如失信所要付出的代價過低等問題需要解決。

  (三)征信服務意識有待加強。除央行征信中心外,其他社會征信機構在數據、技術及內控方面需要進一步檢驗。據統計,我國當前征信系統覆蓋率約為37.98%,征信系統在數據覆蓋率等方面還需進一步滿足市場需求。

  (四)征信信息不夠全面。在傳統征信模式下,信用信息大多來自商業銀行,部分的信用信息來源于工商、稅務、法院等部門,還有一些與電信和保險等機構相關。這些信息大多分散,不易搜集整理,各部門都有其獨立的管理制度和信息保密機制,且相互之間標準不同,沒有統一的信息共享平臺,協調難度較大,形成各自的信息孤島,影響信息的有效利用。

  (五)征信市場供求失衡。首先,單一的供給與全覆蓋的需求。各個征信機構信息無法實現數據共享,單一的征信產品無法實現信用信息的全覆蓋,征信機構的單一供給無法滿足目標客戶全覆蓋的需求,使得征信信息利用率過低。其次,落后的技術與應時代的要求。經費不足一直是制約我國征信機構發展的突出問題。資金短缺,投入不足必定會對征信機構新產品的研發和新增值服務的提供產生負面影響作用,很難保證在市征信產品可以滿足目標客戶順應時代潮流的要求。第三,“線下”征信產品和“線上”信息需求。互聯網金融和消費金融的發展,共享經濟的普及,使得互聯網征信需求急劇增加,而這一領域的征信活動屈指可數,目前市場上征信產品很難滿足目標客戶互聯網上的信息需求。

  發揮雙重引擎驅動作用 

  我國征信機構的發展應符合我國基本國情,以社會主義經濟制度為基礎,堅持我國制度的優越性、堅持辯證法和兩點論,發揮好“有為的政府”和“有效的市場”雙重引擎驅動作用。

  (一)發揮“有為的政府”作用,營造良好經營環境。完善法律法規,應建立健全法律法規和政策制度體系,保證征信機構在開展征信活動過程中有法可依、有章可循。首先,政府要充分發揮宏觀調控和引導作用,建立具有激勵性、配套性和創新性的征信機構政策體系,努力營造有序的征信機構發展環境。其次,政府要持續加大財政投入,利用科技和立法兩種方式進一步完善個人隱私權保護司法體系,處理好個人信用信息采集與個人信息隱私權保護的關系,規范征信機構在信用信息安全防護方面應盡的責任與義務。強化配套服務,政府要注重征信機構配套服務的健全和完善。積極倡導建立政策指導與扶持、信用評估與擔保、業務輔導與監督“三位一體”專業化征信機構服務體系,從管理和扶持兩方面入手保證征信機構發展。進一步發揮人民銀行在征信機構建立與發展中的指導作用,積極探索建立征信機構監查協調機制,加強對信息采集加工方的監管協調,保證征信機構在法律框架和監管范圍內進行征信活動,確保信用信息的公正和有效。同時應加強約束信用信息使用方行為,保障個人征信信息在依法有效的前提下使用。打破信息孤島,建立類似于“百行征信”的多樣化市場化征信機構,更好地為互聯網金融從業機構和傳統金融機構提供征信服務。以與央行征信中心運維的國家金融信用信息基礎數據庫形成錯位發展、功能互補的市場格局為目標,努力解決互聯網金融領域一直難以解決的信息分割問題,提供征信有效供給能力。政府要充當起信用信息共享的引導者和協調者角色,積極推動信用信息共享機制和共享平臺的建立,打破信息孤島,實現數據融通共享。

  (二)發揮“有效的市場”作用,提高征信服務質量。加快征信機構市場化進程,建立以市場驅動,政府導向的發展模式以促進中國征信體系建設走上市場化之路。注重我國民營征信機構乃至征信業市場化發展,為現有市場提供多樣化的征信服務。培育有公信力的基礎征信機構,重點服務于小微企業及金融消費者。形成“金融機構—征信機構—小微企業”利益共享、風險共擔的新型業務趨勢。促進征信產品供求平衡,積極壯大征信機構,促進征信機構服務范疇的擴大和服務產品的豐富化發展,主要可以從以下幾個方面著手:首先,對于征信機構自身而言,要積極創新征信產品和類別,努力提高自身適用度,為企業和個人提供多元化的征信增值服務;其次,根據市場的需求調整征信機構的供給產品類別,實現征信市場供給與需求的平衡;最后,要加強信息主體個人信息權益保護工作,隨著社會公眾對個人信息保密重視程度的不斷提升,征信機構唯有加強對個人信息的管理,避免信息的泄露,才能為征信機構贏得更多的潛在客戶,使征信機構在行業競爭中占據更多的優勢。例如:芝麻信用利用用戶的芝麻信用評分等級來減免共享單車的押金。這種做法從本質上來看,是將用戶的信用當做現金來使用,從而實現了用戶利益最大化,提升公眾對信用的關注度及重視程度。因此,要壯大征信服務機構,就要不斷的引導、優化征信產品的應用,使征信機構新開發的產品盡可能的滿足用戶需求,實現用戶的利益。只有這樣,才能使征信市場向著平衡化的方向發展,從而使整個征信行業更加有序。拓展征信產品應用范圍,應用于信貸金融領域的征信產品和征信服務已逐步完善,并不斷滲透至人們的生活領域。基于居民消費(如信用卡、消費貸款、汽車金融等)和企業融資(如供應鏈融資、小微企業融資)的融資需求而產生的各類創新融資模式不斷刺激著潛在的征信需求。征信產品和征信服務已經不斷的延伸至證券等非信貸金融領域和租賃等非金融領域中有關信用風險的行業。征信系統接入共享單車,表面上是方便了騎車,深入看則是信用本身的應用場景在深化拓展。這樣的拓展不僅可以滿足具體的信用需求,更有助于普及信用意識,助推信用文化建設,推進市場經濟向“信用經濟”的轉變。(作者:鄂永利 李丹 王星智)

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